AT A GLANCE
先看三个关键条件
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按Act 400及许可条件经营持牌放贷，可涉及有担保和无担保贷款，但不是银行存款、P2P证券融资或SKP所有非银行信贷产品的通用许可。Kredit Komuniti是持牌放贷经营者的社区信贷名称。互联网放贷须取得另外的线上经营批准，持有实体放贷牌照并不自动准许完整线上交易。
- 资本与财务
新申请提交时须已具至少RM2,000,000实缴股本，2023清单要求最新SSM资料能证明。此处是paid-up capital，不是SKP的shareholders’ funds／total equity概念；两个RM2百万数额虽相同，判断口径不同。未核实另行全国统一净资产、保证金或流动资金倍数，不填附加金额。
- 董事与关键人员
每位SSM登记的董事／经理须提交法定声明、身份证或护照及破产查询，并通过PDRM在Bukit Aman办理的指纹筛查。外国董事／经理须另交来源国最新无犯罪及破产报告；清单明确区分国民与非国民，不能写成绝对只允许马来西亚籍董事。未核实统一董事人数或经验年限。
业务权限与经营范围
按Act 400及许可条件经营持牌放贷，可涉及有担保和无担保贷款，但不是银行存款、P2P证券融资或SKP所有非银行信贷产品的通用许可。Kredit Komuniti是持牌放贷经营者的社区信贷名称。互联网放贷须取得另外的线上经营批准，持有实体放贷牌照并不自动准许完整线上交易。
适用业务与优势
在批准营业地点及范围内依法提供社区信贷，使用法定协议并受消费者保护监督。官方FAQ指出无牌放贷协议不能依法执行；合法许可并不免除每笔协议的格式、见证及其他可执行性要求。
申请资格、股东董事与合规
主体与申请资格
KPKT当前挂载清单接受马来西亚Sdn. Bhd.或Berhad公司，最低实缴RM2百万，个人独资、合伙及enterprise不予考虑。申请新放贷许可者不得同时持有典当许可，申请开分支亦不予考虑。官方有新申请清单及iDEAL提交入口，但本轮未找到2026确认所有地区均开放审批的统一公告，必须先向BKK确认拟选地点和受理状态。
股东与实益拥有人
须以最新SSM公司资料证明申请实体及资本。已读取官方清单未规定所有申请者一律适用的外资比例上限；外国董事可以进入筛查程序，不等于外资持股或控制人必然获批。注册官仍评估申请，股权和董事变更须按相应变更程序另行核准或申报，不可把公司买卖直接等同于牌照自由转让。
董事与关键人员
每位SSM登记的董事／经理须提交法定声明、身份证或护照及破产查询，并通过PDRM在Bukit Aman办理的指纹筛查。外国董事／经理须另交来源国最新无犯罪及破产报告；清单明确区分国民与非国民，不能写成绝对只允许马来西亚籍董事。未核实统一董事人数或经验年限。
合规与内部控制
按法定J表无担保协议或K表有担保协议办理，提供免费协议副本及还款收据，并满足见证、解释条款和印花等要求。有担保贷款利息不高于年12%，无担保不高于年18%，不能将两项年率写成月率。需保存逐笔账簿、受理账户查询，并依法处理违约及催收；不得威胁借款人或家属。广告须取得广告许可并列明牌照、广告许可、联系方式及利率。KPKT资料目录亦列出AML/CFT/TFS要求，企业须审查对其适用的最新反洗钱及制裁合规规则。
资本要求与经营地址
资本及财务条件
新申请提交时须已具至少RM2,000,000实缴股本，2023清单要求最新SSM资料能证明。此处是paid-up capital，不是SKP的shareholders’ funds／total equity概念；两个RM2百万数额虽相同，判断口径不同。未核实另行全国统一净资产、保证金或流动资金倍数，不填附加金额。
地址与实际经营
必须在获许可营业地点经营，并落实地方政府PBT对选址、改建及适用营业安排的批准。2023年9月官网清单写明新申请在Melaka、Kelantan，以及Shah Alam市议会、Kemaman及Yan相应地方管辖区不予考虑；2019指南也提到PBT可限定社区信贷营业地点数量。该名单须在2026申请前再次向主管机关确认，不能宣传全国任何地点均可办。
申请文件与支持材料
- 01
iDEAL新申请数字表及最新SSM e-Info公司资料，显示Sdn. Bhd.／Berhad身份和至少RM2百万实缴资本。
- 02
每位SSM登记董事／经理的Jadual C法定声明、身份证／护照及破产查询。
- 03
非马来西亚籍董事／经理的来源国最新无犯罪证明及破产报告；PDRM指纹筛查结果。
- 04
附条件批准要求的场地、PBT批准、营业及广告安排文件。拟线上放贷者另按专门指南和检查清单提交线上经营批准申请。
申请流程与时间安排
- 01
先向BKK及有关PBT确认新申请受理、地区及营业地点是否允许，不能仅凭发布清单视作保证受理。
- 02
达到实缴资本要求，以iDEAL提交新申请及董事／经理材料，办理PDRM指纹筛查。
- 03
由注册官及新牌照甄选程序评估，可能取得附条件批准。
- 04
按附条件批准完成场地及地方审批，再申请营业地点检查；达到条件后由注册官决定发牌。线上经营另取得相应批准。
时间与推进安排
2019官方指南规定附条件批准的条件完成窗口为6个月，且不允许申请延长。这不是从首次提交到发牌的审批承诺；本轮未核实2026统一审批SLA或排队长度。
变更、收购与控制权
公司、董事／经理、营业地址及广告资料变更应依KPKT相应变更与许可条件处理。现行挂载清单不接受以开分支为目的的新申请；买卖持牌公司、增加分支或全面转线上不能未经核准直接实施。未核实各类变更的统一审批天数。
后续维护与持续义务
年度与持续合规
按许可所载有效期及时办理续期和适用广告许可。按官方指南规定格式提交年度交易报告，不晚于每年2月1日；同时维持账簿、借款协议、收据、获批场地及持续合规。KPKT与SSM公司的年度法定申报不能相互替代。续牌期限、规费及2026最新报告样式以iDEAL和BKK现行要求确认。
风险、限制与注意事项
2023申请清单和2019许可指南仍由官方提供，但不能据文件持续挂载推断2026无政策变化、所有地区新牌照必然开放或审批无配额限制。普通现金放贷不得因为SKP开始监管BNPL而自动改走BNPL许可；不同合同和产品应分别定性。
业务咨询
如需判断本项业务是否适合您的经营计划，请说明服务对象、目标市场及资金流向。以下咨询已预填业务名称。
官方依据与资料来源
依据下列资料核对。外部链接在新窗口打开；规则、申请窗口与个案条件以主管机构现行文件及决定为准。
- 01KPKT：社区信贷监管下载页，包含现挂载申请清单及线上放贷资料（新窗口打开外部来源）https://www.kpkt.gov.my/index.php/pages/view/646
- 02KPKT：新放贷许可申请清单，2023年9月19日版本（新窗口打开外部来源）https://www.kpkt.gov.my/kpkt/resources/user_1/MENGENAI%20KPKT/BORANG/BPWG/PPW/PPW_LESEN_BAHARU/PPW_Senarai_Semak_Permohonan_Lesen_Baharu_19092023.pdf
- 03KPKT：社区信贷许可办事指南，2019年版，第4章（新窗口打开外部来源）https://www.kpkt.gov.my/kpkt/resources/user_1/MENGENAI%20KPKT/BORANG/BPWG/PPW/PPW_PELESENAN/GARIS_PANDUAN_URUSAN_PELESENAN_KREDIT_KOMUNITI.pdf
- 04KPKT：持牌放贷和典当常见问题（新窗口打开外部来源）https://www.kpkt.gov.my/index.php/pages/view/585
- 05KPKT：社区信贷线上放贷指南，官网挂载版本（新窗口打开外部来源）https://www.kpkt.gov.my/kpkt/resources/user_1/MENGENAI%20KPKT/BORANG/BPWG/PPW/PPW_PEMBERIAN_DALAM_TALIAN/KK_GARIS_PANDUAN_PEMBERIAN_PINJAMAN_WANG_DALAM_TALIAN_%28KREDIT_KOMUNITI%29_06092021.pdf
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