AT A GLANCE
先看三个关键条件
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非银行经营者向信贷消费者提供符合CCA定义的先买后付方案，包括符合要求的伊斯兰方案。自然人以个人、家庭或家居用途取得信贷属于消费者；微型及小型企业取得不超过RM300,000的信贷额度／便利也可能属于消费者，额度按本金及获授设施判断。银行及合作社提供BNPL的既有监管分工仍须分别看BNM和SKM。
- 资本与财务
股东资金或总权益至少RM2,000,000，必须在许可发出前达到并持续维持。不是简单的最低实缴股本同义词；有较高实缴资本但累积亏损使权益不足，不能视作满足要求。
- 董事与关键人员
董事、控制人及高管须持续符合诚信、能力及财务操守的fit and proper标准。CEO或实际履行最高行政负责人职能的人须事先获批，职位空缺须于4个月内填补。2026 FAQ明确外国与本地关键人士适用同一适当性标准，但不免除公司法及移民要求。未发现本套标准规定统一的董事人数或独立董事比例。
业务权限与经营范围
非银行经营者向信贷消费者提供符合CCA定义的先买后付方案，包括符合要求的伊斯兰方案。自然人以个人、家庭或家居用途取得信贷属于消费者；微型及小型企业取得不超过RM300,000的信贷额度／便利也可能属于消费者，额度按本金及获授设施判断。银行及合作社提供BNPL的既有监管分工仍须分别看BNM和SKM。
适用业务与优势
使符合条件的非银行BNPL经营者在明确授权范围内合法服务信贷消费者，并纳入公开授权名册。不是银行存款资格，也不保证可发行所有支付工具。
申请资格、股东董事与合规
主体与申请资格
须为依据 Companies Act 2016 在马来西亚注册的公司，证明财务充足、组织能力及关键人士适当性。SKP亦评估业务对消费者信贷生态的贡献，达到财务门槛不代表自动获批。许可及注册申请已于2026年6月1日开放。
股东与实益拥有人
须披露从直接持股至最终股东／受益人的完整结构，控制人及适用其他股东须有能力持续提供资金。已读取标准未设所有类别一律适用的本地股东比例或外资上限；不得据此保证可100%外资获批。导致直接或间接控制人改变的股权交易须事先获SKP批准。
董事与关键人员
董事、控制人及高管须持续符合诚信、能力及财务操守的fit and proper标准。CEO或实际履行最高行政负责人职能的人须事先获批，职位空缺须于4个月内填补。2026 FAQ明确外国与本地关键人士适用同一适当性标准，但不免除公司法及移民要求。未发现本套标准规定统一的董事人数或独立董事比例。
合规与内部控制
持续配置合规负责人，须来自高管团队且不得同时担任CEO；即使部分合规职能集团集中或外包，责任和有效监督仍须清晰。建立适用消费者行为规则、投诉、利益冲突、风险控制及外包监督制度。外包不能转移管理责任或关键决策权。伊斯兰业务须有额外Shariah治理；窗口业务须设独立ICBF及资金隔离，不得混同传统业务资金。
资本要求与经营地址
资本及财务条件
股东资金或总权益至少RM2,000,000，必须在许可发出前达到并持续维持。不是简单的最低实缴股本同义词；有较高实缴资本但累积亏损使权益不足，不能视作满足要求。
地址与实际经营
申请及CORE须提供实体资料、联系方式和相关营业／分支信息。本轮已读取标准未给出所有类别统一适用的办公室最低面积或固定员工人数；马来西亚公司注册与具体营运、数据及客户服务安排仍须满足公司法及申请要求，不能写成无实体落地要求。
申请文件与支持材料
- 01
马来西亚注册公司的最新SSM公司资料数字认证副本。先通过官网 Eligibility Check 提交实体及首位管理员资料，以取得CORE账户。
- 02
按业务提交 Form 1A 传统信贷许可、Form 1B 伊斯兰信贷许可、Form 1C 信贷服务注册，或 Form 1D 传统业务附伊斯兰窗口。不能只申请未来可能开展而目前无意实际开展的业务。
- 03
从直接股东追溯至最终股东／实际受益人的持股结构，法人及自然人股东背景，集团结构及董事、高管、合规负责人的职责和履历。
- 04
未来两年的业务计划及损益预测，并解释假设、目标客群、产品、运营方式和相关专业经验。提供适用审计财务报表及最新管理账，以证明股东资金／总权益达到对应门槛。
- 05
业务对应政策程序、适当人选披露、内部审批记录及CEO申请资料。政策程序应覆盖营销、披露、定价、信用及可负担性评估、催收、困难救济和投诉等适用事项。
申请流程与时间安排
- 01
根据客户性质、产品合同及业务实质确认许可、注册、年度声明或不适用的具体路线。B2B标签本身不构成豁免。
- 02
准备公司、财务、人事及业务制度，完成官网 Eligibility Check 并取得CORE账户；按相应数字表格提交，不以普通电子邮件替代CORE。
- 03
每一类申请缴纳RM2,000处理费，接受SKP的完整性检查、补件和业务计划说明要求。申请资料发生重要变化须立即披露。
- 04
等待批准、附条件批准或拒绝。附条件批准必须在指定期限内完成条件及SKP复核，不能把提交证据等同于条件已经获确认。
- 05
获正式批准后在30日内支付相应首年授权费，下载电子证明并进入公开名册；新进入者在授权前不得开展受规管业务。
时间与推进安排
官方申请指南给出的评估参考约3个月，自SKP确认申请完整后才起算；补件未回复期间评估暂停，复杂业务或重大变更可能更长。2026年6月1日前已经营的既有业者须在6月1日至11月30日之间提交申请或适用声明，及时提交后可在等待最终决定期间继续经营。该安排不适用于6月1日后新进入者。
变更、收购与控制权
控制人改变、CEO任命、增添受规管业务、传统与伊斯兰许可转换、业务模式重大改变及主动终止业务等须事先获批。其他股权变更、董事或高管任免、分支设立迁址关闭、重要政策变更及适用外包安排等通常须在事件发生后14个日历日内通过CORE通知。
后续维护与持续义务
年度与持续合规
许可获授后原则上长期有效，除非被撤销、注销、暂停或终止，但并非免年度监管。每类申请处理费RM2,000；首年授权费RM8,000，7月至12月获批按50%收取，获批后30日内支付。此后每年2月最后一日之前缴年度费用；按受规管业务收入低于RM3百万、RM3百万至低于RM15百万、RM15百万至低于RM50百万、及RM50百万或以上四档，分别为RM8,000／RM20,000／RM40,000／RM100,000。收入分拆按标准及FAQ确认，非受规管业务收入不并入。每个财政年度结束6个月内提交审计财务报表；季度数据在季末30个日历日内报送，首份季度报告覆盖获批季度后的第一个完整季度。投诉月报在月末14个日历日内提交，相关投诉报送能力有获批日起6个月的实施安排。每年2月底提交年度适当性等合规披露，业务相关记录保留至少7年。须于获批日起12个月内建立向信贷报告机构提交消费者正、负面信贷资料的能力，其后按月报送。持续维持适用财务门槛；潜在不足须立即通知，实际不足时未经SKP同意不得继续相关受规管业务。
风险、限制与注意事项
Consumer Credit Act 2025 的年份是2025，不应改名为“2026消费者信贷法”；2026是生效和授权实施年份。本条只描述SKP直接管理的非银行业务，不把KPKT或SKM许可当作已经统一迁入SKP。仅提交申请不使新进入者获得经营权，许可不等于银行、公众存款、支付或证券许可。
业务咨询
如需判断本项业务是否适合您的经营计划，请说明服务对象、目标市场及资金流向。以下咨询已预填业务名称。
官方依据与资料来源
依据下列资料核对。外部链接在新窗口打开；规则、申请窗口与个案条件以主管机构现行文件及决定为准。
- 01SKP：消费者信贷法生效与消费者信贷委员会成立公告，2026年3月2日（新窗口打开外部来源）https://www.skp.gov.my/en/news/media-releases/enforcement-of-the-consumer-credit-act-2025-and-the-establishment-of-the-consumer-credit-commission
- 02SKP Authorisation Standards v1.0，2026年6月5日，第5、8、12至14章（新窗口打开外部来源）https://www.skp.gov.my/clients/asset_491D1974-0435-41A4-B496-CE4A33AAED50/contentms/img/pdf/Authorisation_Standards_v1.0.pdf
- 03SKP 许可与注册申请指南 v1.3，2026年8月21日（新窗口打开外部来源）https://www.skp.gov.my/en/clients/asset_66817D39-810F-498F-B363-3C9A1CE3234E/contentms/img/pdf/Guide-Authorisation_application-%2821-Aug-2026%29.pdf
- 04SKP 授权标准、CORE及行为标准 FAQ v1.1，2026年9月24日（新窗口打开外部来源）https://www.skp.gov.my/en/clients/asset_66817D39-810F-498F-B363-3C9A1CE3234E/contentms/img/pdf/FAQs/FAQs-on-Authorisation-Standards-CORE-System-and-Conduct-Standards-%2824-Sep-2026%29_v1.1.pdf
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