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先看三个关键条件
摘要保留字段原文 · 下方按章节展开- 业务范围
全数字或几乎全数字的承保经营，可对应人寿/一般保险或家庭/一般Takaful许可。不是将四种承保范围合成一张不限业务数字牌，也不是普通保险经纪、比较平台或技术供应商牌照。
- 资本与财务
DITO政策第13.4：入口和基础期最低实缴资本RM30,000,000，基础期至少3年、最多7年；仍须持续符合适用风险资本。结束基础期适用完整相应保险/Takaful要求及当时有效资本命令，不凭旧指南一律指定成熟期RM100m。
- 董事与关键人员
董事会须具备金融、风险、合规及技术等适配能力；适用Corporate Governance政策者应维持多数独立董事，主席不得为执行董事或过去5年曾任本机构CEO。该政策按有效治理确定规模，不支持统一董事最低5人的说法。任命董事与CEO依适用先批后任规则；有真实内控与风险人员，不以公司法最低董事数替代金融治理。 根据许可业务聘任适格精算师、承保、理赔、投资及风险负责人；适用appointed actuary和审计师任命须获得有关批准。 适用Takaful者另满足Shariah治理，不把数字模式当人员或董事适格豁免。
业务权限与经营范围
全数字或几乎全数字的承保经营，可对应人寿/一般保险或家庭/一般Takaful许可。不是将四种承保范围合成一张不限业务数字牌，也不是普通保险经纪、比较平台或技术供应商牌照。
适用业务与优势
在满足包含、竞争及效率价值主张后，有较低基础期入口实缴资本及3—7年发展观察安排；不保证盈利或最终获牌。
申请资格、股东董事与合规
主体与申请资格
正式申请期2025-01-02至2026-12-31，申请前必须向BNM咨询；截至本核验日按已发布框架仍在该期间内，但须检查任何后续公告及申请截止条件。必须证明弥补保障缺口和服务不足群体的实质方案、技术与长期资源。早期最多5张的计划上限已被官方2024发布取消。
股东与实益拥有人
披露直接及间接持股、最终实益拥有人、资金与财富来源、集团结构和持续财务支持能力。不得统一宣传外资最多70%或可100%持有；需按申请类别、股东身份和监管决定核定。 对FSA/IFSA licensed person，股权达到5%及其后相关5%倍数门槛须依事先批准规则办理；超过50%或控制须财政部长经BNM建议事先批准。控股架构可能需金融控股公司批准。
董事与关键人员
董事会须具备金融、风险、合规及技术等适配能力；适用Corporate Governance政策者应维持多数独立董事，主席不得为执行董事或过去5年曾任本机构CEO。该政策按有效治理确定规模，不支持统一董事最低5人的说法。任命董事与CEO依适用先批后任规则；有真实内控与风险人员，不以公司法最低董事数替代金融治理。 根据许可业务聘任适格精算师、承保、理赔、投资及风险负责人；适用appointed actuary和审计师任命须获得有关批准。 适用Takaful者另满足Shariah治理，不把数字模式当人员或董事适格豁免。
合规与内部控制
管理数字产品承保与适合性、精算准备和RBC、电子KYC及反欺诈、自动化/AI风险、云和外包、客户投诉及持续保障；提交可信退出计划并保持保单/参与者保护，Takaful另基金隔离及Shariah。
资本要求与经营地址
资本及财务条件
DITO政策第13.4：入口和基础期最低实缴资本RM30,000,000，基础期至少3年、最多7年；仍须持续符合适用风险资本。结束基础期适用完整相应保险/Takaful要求及当时有效资本命令，不凭旧指南一律指定成熟期RM100m。
地址与实际经营
按机构类别建立马来西亚注册地址及真实运营安排。SSM要求注册地址在马来西亚且正常营业时间可接触，不等于纯虚拟办公已满足BNM运营审查。须提供业务地址、场所使用证明、人员、记录存放和监管接触安排。无官方统一面积、租期或必须购买物业的门槛。
申请文件与支持材料
- 01
拟开展业务的法规归类及正式申请信、董事会决议
- 02
公司成立与章程资料、持股穿透图、最终实益拥有人身份证明
- 03
股东财务能力、资金来源与资本到位证明
- 04
业务计划、收入与现金流预测、客户和渠道说明
- 05
董事、CEO及业务控制岗位履历、资格、适格声明
- 06
针对拟开展业务的风险、合规、消费者保护及技术运营文件
- 07
注册地址、业务场所及外包安排；外国受监管股东的母国监管无异议资料（适用时）
- 08
保险保障缺口和价值主张、目标群体、产品与定价/可负担性证据
- 09
7年业务、盈利路径、技术架构及人才需求计划
- 10
云、AI/自动化、技术风险、网络安全、客户投诉安排
- 11
可操作退出方案与资本支持承诺、达到完整监管要求计划
- 12
精算、RBC、适用Shariah及再保险/retakaful方案
申请流程与时间安排
- 01
与BNM事前讨论业务类别、准入条件和当前申请安排
- 02
由申请主体或拟设机构控股股东提交正式申请及股权批准申请
- 03
接受完整性检查、持续补件、股东适格与业务可行性评估
- 04
BNM认为适当后向财政部长建议授牌，申请人落实注册与资本证明
- 05
取得有关人员及审计师批准、缴纳适用年度费并完成系统准备
- 06
通过BNM书面确认的operational readiness review后才开始获准业务
时间与推进安排
明确官方申请期2025-01-02至2026-12-31，申请前须咨询。3—7年是获牌开业后的基础期，不是审批处理时间；财政部长及BNM未承诺固定几个月批准。普通保险收购不能自动转DITO或取得基础期优惠。
变更、收购与控制权
交易前核实FSA/IFSA股权及控制权批准；本地或境外上层股权交易同样可能触发。超过50%或控制权不是交割后备案即可。批准股东交割后14日内通知BNM。董事、CEO及适用精算师、Shariah委员和审计师任命按类别先批后任；其他高管不是一概适用同一批准程序。股权收购不等于牌照买卖或自动扩充业务，也不能绕过封闭窗口或开业审查。 经董事会认可退出计划重大变动在变动后14个日历日内通知BNM。
后续维护与持续义务
年度与持续合规
基础期每年1月31日前提交上一年12月31日业务计划/价值主张指标落实及许可/股权条件遵守报告；每年复核退出计划，持续RBC、精算、技术审计和资本。公司层面与BNM维护是两套义务。SSM Annual Return通常成立周年日起30日内提交；首次财报成立18个月内准备，此后年结6个月内准备。私人公司财报年结6个月内发给成员，发送后30日内向SSM提交；public company适用AGM前发送及AGM后30日内提交。符合SSM豁免不等于豁免BNM监管审计。持续维护实益拥有人记录、注册地址与合资格秘书；年审不是每年重新取得BNM牌照。
税务与实际经营
BNM许可不产生统一免税或纳闽税率。马来西亚公司的TIN、Form C、CP204及雇主申报由HASiL规则决定：C表法定期限为会计期结束后7个月；持续经营企业通常基础期开始至少30日前提交CP204，符合条件的新设业务于开业3个月内提交。按月缴款、预估修订和电子申报宽限须查当年计划。税率及优惠应按课税年度、居民身份、规模、股权及业务个案确认；本次读到的税率页正文只标2023—2024，故不把其24%及优惠档位宣布为2026已全面核实的税率。
风险、限制与注意事项
DITO申请窗口与2021已截止数字银行申请批次不同。数字保险并非监管沙盒临时豁免，正式发牌仍是对应FSA/IFSA许可。
业务咨询
如需判断本项业务是否适合您的经营计划，请说明服务对象、目标市场及资金流向。以下咨询已预填业务名称。
官方依据与资料来源
依据下列资料核对。外部链接在新窗口打开；规则、申请窗口与个案条件以主管机构现行文件及决定为准。
- 01BNM Licensing and Regulatory Framework for Digital Insurers and Takaful Operators，2024-07-09（新窗口打开外部来源）https://www.bnm.gov.my/pddito
- 02BNM DITO发布公告：2025-01-02至2026-12-31正式申请期（新窗口打开外部来源）https://www.bnm.gov.my/-/pdditopr-en
- 03BNM Application Procedures for New Licences under FSA and IFSA，2019-12-27（新窗口打开外部来源）https://www.bnm.gov.my/documents/20124/938039/PD+030-4_Licensing+Guide_FDI_FSA-IFSA.pdf
- 04BNM Acquisition of Interest in Shares and Financial Holding Company，2019-12-27（新窗口打开外部来源）https://www.bnm.gov.my/documents/20124/938039/PD_030-05+Application+Guide_Dec2019.pdf
- 05BNM Risk-Based Capital Framework for Insurers，2018-12-17（新窗口打开外部来源）https://www.bnm.gov.my/documents/20124/948107/rbc+policy+document.pdf/9a7c4529-481e-aa3e-edae-41291e341b5f?t=1594083008094
- 06BNM Risk-Based Capital Framework for Takaful Operators，2018-12-17（新窗口打开外部来源）https://www.bnm.gov.my/documents/20124/948107/Risk-Based+Capital+Framework+for+Takaful+Operators_17+Dec+2018.pdf/
- 07SSM公司成立：常居董事、注册地址与30日内秘书（新窗口打开外部来源）https://www.ssm.com.my/Pages/Register_Business_Company_LLP/Company/Starting_Company.aspx
- 08SSM Company Directors Responsibilities：公司法申报、财报及注册地址（新窗口打开外部来源）https://www.ssm.com.my/Pages/Publication/Booklet/document/Booklet%20-%20CDR%20%28FINAL%29.pdf
- 09HASiL公司TIN登记及C表七个月申报（新窗口打开外部来源）https://www.hasil.gov.my/en/syarikat/pendaftaran-fail-cukai/
- 10HASiL企业税款估计CP204与分期缴纳（新窗口打开外部来源）https://www.hasil.gov.my/en/syarikat/anggaran-cukai/
本页为一般业务资料，不构成法律、税务或投资意见；公司设立不替代金融准入，收购不豁免控制权变更批准。任何资本、人员及时间安排均须结合实际业务与主管机构要求确认。